死亡保険を解約したあと、「でも医療保険はどうする？」と改めて考えました。 今回は、掛け捨て医療保険を選び直した理由と、選ぶときに調べたことをまとめてご紹介します。
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1．掛け捨てを選んだ理由〜体験談〜
家族に迷惑をかけたくない、がいちばんの理由でした
何かあったとき、医療費や生活費で家族に経済的な負担をかけたくない。 これが、保険を見直す際に私が最も大切にした思いです。
実は私はポリープができやすい体質で、これまでにも内視鏡検査のたびに小さなポリープが見つかり、その場で切除する処置を受けた経験があります。 大きな病気ではないものの、検査や処置のたびに一定の医療費がかかるのは現実。 「もし長期で通院や治療が必要になったとき、ちゃんと備えておきたい」という気持ちが、見直しのきっかけになりました。
短期の医療費は貯蓄でも対応できるけれど…
1〜2週間の入院や検査費用なら、今の貯蓄で十分対応できます。 でも、半年以上の治療や療養が必要になったら——？
医療費に加えて、交通費・差額ベッド代・家事代行など、細かな出費が重なってきます。 こうした「じわじわ増える支出」には、保険という形で備えておくほうが安心だと判断しました。
「何も起きなかった安心」が保険の価値
掛け捨て保険は、保険料が割安でシンプル。 終身保険のような高額な支払いは不要で、「定年までの必要な期間だけ備えたい」という希望にぴったりでした。
保険は「使わなければ損」と感じる方もいるかもしれません。 でも私は、何も起きなかった安心こそが、保険の価値だと思っています。
2．公的保障でここまでカバーできる
民間保険を考える前に、まず公的な保障制度を知ることが大切です。 意外と手厚くカバーされていることに気づくはずです。
遺族年金 働き手が亡くなった場合、子どものいる配偶者や子どもに年金が支給されます。生活費の一部を補うことができ、家族の安心につながります。
高額療養費制度 入院や手術などで医療費が高額になっても、自己負担の上限を超えた分は払い戻されます。急な出費の備えになります。
傷病手当金 病気やケガで仕事ができない場合、会社員や公務員など健康保険に加入している人には、給与の約2/3が最長1年6か月支給されます。
これらの公的保障でカバーできる内容を把握したうえで、足りない部分を民間保険で補うという考え方が、無理のない保険選びにつながります。
また、遺族年金や高額療養費制度は将来的に制度内容が変わる可能性もあります。数年ごとに公的制度と家族構成の変化を合わせて確認する習慣をつけると安心です。
3．掛け捨て保険と終身保険、どちらを選ぶ？
| 比較項目 | 掛け捨て保険 | 終身保険 |
|---|---|---|
| 保険期間 | 一定期間（10年など） | 一生涯保障 |
| 保険料 | 割安（特に若いうち） | 高め |
| 解約返戻金 | なし | あり（貯蓄型） |
| 主な目的 | 必要な時期だけ備える | 相続対策や一生の備えに |
| 向いている人 | 低コストで必要な保障だけ持ちたい人 | お金を残したい・保険も資産と考える人 |
どちらが優れているというより、目的とライフステージで選ぶ保険は変わります。
掛け捨て保険が向いている人
- 定年までの入院・手術費に備えたい
- 貯蓄がある程度あり、最低限の保険でいい
- 月々の保険料は抑えたい
終身保険が向いている人
- 万が一の際に家族にまとまったお金を残したい
- 保険を資産として考えたい（相続対策など）
- 一生涯の医療保障を確保しておきたい
4．私が比較した主要5社
実際に検討した5社の特徴をまとめます。 ※保障内容や条件は変更される場合があります。詳細は各社公式サイトでご確認ください。
| 保険会社 | 特徴 | メリット | 注意点 |
|---|---|---|---|
| ライフネット生命 | ネット完結・シンプル設計 | わかりやすく安価な医療保険あり | 年齢によって選べる保険が限られる |
| 楽天生命 | 楽天ポイントが貯まる | コスパ重視・申し込みも簡単 | 健康告知にやや厳しさあり |
| チューリッヒ生命 | 医療・がん特化プランあり | カスタマイズ性が高い | 組み合わせで保険料が割高になることも |
| オリックス生命 | がん保険や医療保険が強い | 通院保障もあり実用的 | 保障を絞るとやや高めに感じる場合も |
| アクサダイレクト生命 | 持病に配慮したプランも | 条件付きで加入しやすい | 条件次第で保険料は高めに設定される |
5．保険選びに迷ったら
自分に合った保険をひとりで選ぶのは、なかなか難しいものです。 「どれがいいかわからない」「比較しても決め手がない」という方は、無料の保険相談を活用するのも一つの方法です。
（＊）
まとめ：今の自分に必要な保障を、自分で選ぶ
保険は「なんとなく不安だから」と多く入りすぎるのも、まったく入らないのも考えもの。 大切なのは、今のライフステージに合った、必要な保障だけを選ぶことです。
まずは家計ノートに現在の保険料と保障内容を書き出してみませんか？ 公的制度と照らし合わせることで、「自分にちょうどいい備え」の形が見えてくるはずです。
「必要なときに、必要な分だけ備える」——そのシンプルな考え方が、家計も心もスッキリさせてくれると思っています。
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